Пензионирање на 67 години – тоа не звучи многу привлечно за многу луѓе во Германија. Наместо тоа, сè повеќе млади луѓе сакаат да бидат финансиски независни до 40-годишна возраст и да живеат од приходите што ги носат нивните средства – без традиционална работа.
Секој што сака да се „пензионира“ на 40 години сака да биде слободен, независен, да донесува свои одлуки за својот живот, па дури и можеби едноставно повеќе да не оди на работа, пишува Дојче Веле (DW).
„Многу често станува збор за донесување сопствени одлуки за вашето време и да не бидете зависни од работодавач или ригидна хиерархија“, вели Катарина Лит.
Директорката на финтех компанијата Raisin во 50k форматот на ARD на YouTube.
„Понекогаш самото патување е целта: дали можам да си дозволам да направам пауза од работата или да работам со скратено работно време“, рече таа.
Што е ова правило – четирите проценти?
Луѓето кои се обидуваат да живеат на овој начин се нарекуваат фругалистите (латински frugalis, „корисен“, „вреден“ или „добар во управувањето со ресурсите“).
Тие живеат штедливо и штедат намерно за да постигнат финансиска слобода. Зад ова стои добро осмислен план, бидејќи финансиската слобода бара добра подготовка – особено кога станува збор за штедење. Колку пари треба да заштедите зависи од тоа колку треба да живеете месечно.
Штедливите луѓе обично пресметуваат дека не го трошат заштедениот капитал, туку живеат само од приходи – од дивиденди, камати, кирија или акции во компании.
Основата за ова е таканаречената Студија на Тринити од 1998 година, која анализирала одржливи стапки на повлекување од пензиските фондови.
Едноставно кажано: Целта е да се открие колку пари можете да повлекувате секоја година од вашиот пензиски фонд без да ви снема пари пред да поминат одреден број години. Резултатот: Ако повлекувате 4% годишно во текот на 30 години, вашите пари треба да траат во текот на тие 30 години. Тоа е претпоставка, се разбира, дека парите се инвестирани на диверзифициран, долгорочен начин.
Но, важно е да се знае: Тоа е само груба насока, вели Катарина Лит.
„Во 95 проценти од случаите, парите беа доволни ако инвестиравте повеќе во акции. Но, тоа не значи дека треба слепо да се потпирате на просекот“, вели таа.
Заштеда: 25 пати вашите годишни трошоци
Штедливите како Оливер Ноелтинг – пионер во заедницата – ја користат студијата Тринити и правилото од 4% за своите пресметки. Тој вели дека тоа е солидно правило за проценка „колку треба да штедам за да бидам финансиски независен и никогаш повеќе да не морам да работам“.
Ако трошите четири проценти од вашите инвестирани пари секоја година, тоа значи дека трошите една дваесет и петтина од вашите средства. Ова е формулата за штедење пред пензионирање: за да имате доволно за пензионирање, потребни ви се 25 пати повеќе од вашите годишни трошоци.
Милион евра за неколку години?
Поконкретно: просечното германско домаќинство потрошило околу 2.846 евра месечно во 2022 година. Со помош на алатка како „Калкулатор за финансиска слобода“ од Finanzfluss, можете да пресметате колку ви е потребно за да ги имате тие 2.846 евра месечно на располагање. Постојат и други калкулатори, па резултатите може да варираат.
Претпоставувајќи просечен годишен принос од околу шест проценти, како што е дадено од MSCI World Index, и штедејќи 15 години, би ви биле потребни повеќе од еден милион евра за да се пензионирате на 40 години и да живеете од тоа 30 години. За да го постигнете тоа, би требало да заштедите повеќе од 5.000 евра месечно.
Но, исто така, треба да земете предвид дека просечниот животен век за мажите е 78,2 години, а за жените 83 години.
Штедливите живеат исклучително штедливо
За споредба: просечната бруто плата за работа со полно работно време во април минатата година изнесувала 4.634 евра месечно. Ова е, се разбира, по даноци и придонеси. И: просечниот Германец, според Федералниот завод за статистика, заштедува околу 10 проценти од својот приход. Тоа може да звучи малку во споредба со 5.000 евра што ги заштедуваат штедливите, но во глобална споредба, всушност е доста висока стапка.
Во Австрија, стапката на штедење е околу девет проценти, во САД е 4,7 проценти, а во Јапонија е само 2,8 проценти.
Стемните луѓе, сепак, често живеат со помалку од просечниот Германец – тие трошат помалку месечно и заштедуваат до 70 проценти од своите приходи. Ако, на пример, се стремите кон пензија од 1.500 евра месечно, тогаш доволно е да заштедите околу 2.637 евра месечно за да достигнете сума од половина милион евра.
Но, ова исто така значи сериозни жртви во секојдневниот живот, нагласува Катарина Лит:
„Ова обично значи живеење во мала соба, во заеднички стан или некаде на село. Не можете да живеете во популарни градски квартови, бидејќи само киријата троши две третини од буџетот од 1.500 евра“, вели Лит.
Финансиската состојба може да се промени
Само со пониски од просечните трошоци е можно да престанете да работите многу пред официјалната возраст за пензионирање. Но, постојат и ризици кои е тешко да се предвидат, вели Лит:
„Ако, на пример, живеете во стан со добра кирија, но вашиот газда го откажува договорот, мора да барате нов стан. Тоа може неочекувано да ги удвои трошоците за домување.“
Таа додава дека секогаш може да се случат работи што ќе ви го променат животот и финансиската состојба – како што е основање семејство или губење на работата.
Дури и кога веќе сте во фаза на повлекување пари од вашиот фонд, постојат ризици:
„Не можете да кажете – ќе ги продадам сите акции сега кога се на врвот. Мора постојано да повлекувате дел од парите, дури и кога пазарот паѓа“, додава таа.
Даноци, здравствено и пензиско осигурување
Исто така, мора да плаќате даноци за време на фазата на повлекување:
„Кога продавате акции, тоа подлежи на данок на капитална добивка. Истото важи и за дивидендите – тие се оданочуваат во целост“, објаснува Лит.
Овој данок – таканаречен Abgeltungssteuer – е 26,375 проценти.
Може да се намали преку таканаречениот Günstigerprüfung, што е германски даночен механизам кој проверува дали вашата лична даночна стапка е поповолна од оваа фиксна стапка.
Не треба да се заборави ниту здравственото осигурување: секој што ќе престане да работи на 40 години и ќе остане во задолжително здравствено осигурување мора сè уште да плаќа придонеси, но нема право на боледување. А секој што не работи повеќе не уплаќа во пензискиот фонд.
Сè што сте уплатиле до 40-годишна возраст, го добивате само кога ќе наполните 67 години.
Дали сето ова е реално зависи од вашата лична ситуација.
Штедливиот Оливер Ноелтинг, на пример, повеќе не го брка пензионирањето на 40 години:
„Со години не ја следев строго таа цел. За да го постигнам тоа, би морал да работам со полно работно време, а сега сакам да имам повеќе време за моето младо семејство. Затоа сè уште работам со скратено работно време и, на пример, во 2022 година зедов една година родителско отсуство“, изјави тој за ARD.
Катарина Лит, сепак, вели:
„Мислам дека е корисно да се размислува за ова. Ги тера луѓето да се запрашаат – кои се моите финансиски цели и колку навистина ми требаат за старост.“